T'as rien à dire ???... Alors t'es ici chez toi ! Vol.4

[Tiger21]

Dernier message de la page précédente :

Ce n'est en rien déraisonnable. Aujourd'hui, mieux vaut être endetté que d'avoir de l'argent de côté.

C'est très bien Bédé

[Kobe974]

tu peux préciser ton point de vue Tiger? je ne comprends pas tout à fait

[Tiger21]

En face de ma collègue, assis sur mon bureau, direction sud-ouest en regardant par la fenêtre, 4ème étage.

[Kobe974]

pourquoi être endetté sur 15/20 ans est mieux qu'avoir de l'argent dispo sur son compte en banque

[Monsieur Pourquoi]

Oh ça a l'air drôlement compliqué. T'as pas un guide qui explique ce genre de trucs ? Je suis en passe de m'endetter à hauteur de 33% sur 20 ans, mais je n'arrive pas à savoir à quel point ce serait déraisonnable.

Qu'est ce qui te gêne à cela ? Tu vas pas t'endetter à hauteur de 33%, mais tu vas avoir un taux d'endettement de 33%, ce qui veut dire que l'ensemble de tes charges correspond à 33% de ce que tu gagnes. Et 33%, c'est le seuil maximal acceptable par les banques. Par contre, c'est quand même un seuil assez ridicule, car si tu gagnes 30000€/mois et que tu as 15000€/mois de charges, tu peux en théorie pas emprunter car tu es à + de 33% de taux d'endettement...

Je pense que tout ça tu le savais, mais j'ai du mal à saisir ce qui te gêne... n'empêche si t'as besoin n'hésites pas.

http://www.guideducredit.com/pret-immobilier/

Je me suis vachement aidé de ça

[Monsieur Pourquoi]

Kobe, parce que si tu as de l'argent et que cet argent te sert à t'endetter, c'est que tu investis. Donc, logiquement, à profit. Je le vois comme ça

[Kobe974]

Bah pour moi il ya des placements qui peuvent te rapporter de l'argent, et cela c'est de l'argent "sûre", j'entends par la que c'est pas de l'argent ou tu dois en redépenser pour l'entretenir ou le réparer (voiture, maison etc etc) ou qui risque de passer de mode et donc de perdre de sa valeur (Appareil technologique). Après j'essaye de comprendre

[Tiger21]

pourquoi être endetté sur 15/20 ans est mieux qu'avoir de l'argent dispo sur son compte en banque

Me suis mal exprimé, désolé. Ce que je voulais dire, c'est qu'il valait mieux s'endetter maintenant plutôt que de mettre de côté et faire fructifier son apport.

L'argent est gratuit, si tu t'endettes pas aujourd'hui tu t'endettes jamais. Et le plus possible, tant qu'à faire.

Un PEL ouvert y'a 3 ans à 2,25% te rapporte plus que le coût d'emprunt de ton apport. Bref, faut s'endetter. Mais pas pour une Scirocco à 20k€

[thedep]

S'endetter pour une Sirroco n'est pas un bon investissement.

[G.bédécarrax]

MonsieurPourquoi : Merci

Oh ça a l'air drôlement compliqué. T'as pas un guide qui explique ce genre de trucs ? Je suis en passe de m'endetter à hauteur de 33% sur 20 ans, mais je n'arrive pas à savoir à quel point ce serait déraisonnable.

Qu'est ce qui te gêne à cela ?

Ben c'est que je ne gagne pas 30 000€ par mois et que je ne sais dans quelle mesure les 67% restants "suffiront" à assumer la vie de tous les jours et les coups durs, surtout si je balance toutes mes économies en apport. Donc l'option "prêt sur 20 ans au max de mes capacités d'emprunt" était en balance avec l'option plus craintive "prêt plus court et/ou moins violent", qui suppose évidemment un logement moins chouette.

[thedep]

@Bédé : Normalement ton loyer aussi doit rester en dessous des fameux 33%. Donc tant qu'à faire, emprunter pour acheter est mieux qu'économiser. Surtout avec les taux d’intérêt du moment.

[Kobe974]

pourquoi être endetté sur 15/20 ans est mieux qu'avoir de l'argent dispo sur son compte en banque

Me suis mal exprimé, désolé. Ce que je voulais dire, c'est qu'il valait mieux s'endetter maintenant plutôt que de mettre de côté et faire fructifier son apport.

L'argent est gratuit, si tu t'endettes pas aujourd'hui tu t'endettes jamais. Et le plus possible, tant qu'à faire.

Un PEL ouvert y'a 3 ans à 2,25% te rapporte plus que le coût d'emprunt de ton apport. Bref, faut s'endetter. Mais pas pour une Scirocco à 20k€

Ma banque me propose un prêt à 1.10%, je compte par exemple utiliser une partie pour ma caisse et mettre le reste sur mon PEL à 2.5%, suis-je gagnant?

[thedep]

Tu n'as pas le droit.

[Monsieur Pourquoi]

Fais un prêt sur 25 ans. C'est tout a fait faisable. Juste que le cout de ton crédit sera + élevé mais te permettra plus de marge pour vivre

[Kobe974]

au nom de quoi? tant que je rembourse ? le pret n'a pas besoin de documents justificatifs

[Monsieur Pourquoi]

Impossible une fois le PEL cassé tu dois en rouvrir un

Pensez aux assurances vie

EDIT : Javais pas compris la question dsl

[thedep]

au nom de quoi? tant que je rembourse ? le pret n'a pas besoin de documents justificatifs

Bien sûr que oui.
La banque t'accorde un prêt aussi important parce que c'est pour acheter un bien immobilier. Qui est souvent hypothécable ou placé en garanti pour que tu rembourses.
Sinon jamais elle te prêterait tout cet argent.
D'ailleurs tu ne le verras jamais passer sur ton compte, tu ne pourras pas faire ce que tu en vends. Il partira chez le notaire qui lui le transmettra à la banque du vendeur.

[Tiger21]

Ma banque me propose un prêt à 1.10%, je compte par exemple utiliser une partie pour ma caisse et mettre le reste sur mon PEL à 2.5%, suis-je gagnant?

Largement. Même avec tous les frais annexes à l'emprunt.

T'as qu'à faire un joli tableau Excel, tu verras. Faut pas oublier que le remboursement d'un emprunt se fait sur un capital dégressif alors que ce que te rapporte ton épargne se fait sur un capital progressif (si tu bouffes pas dedans, évidemment).

Donc oui, bien sûr, fais ça

[Kobe974]

Non mon pret dont je parle via ma banque est un pret de valeur maximale 70 K €, sans justificatif et qui n'est pas dédié à acheter quelque chose

[Védégé]

C'est pour sa scirocco de kéké. C'est bédé qui fait un crédit immobilier.

[Kobe974]

thedep me répondait non? bref merci Tiger tu vas dans le même sens que moi

[thedep]

Yep, je vous confonds tous les deux.

[Monsieur Pourquoi]

Faites attention que le taux d'intérêt du prêt est recalculé mensuellement. Je ne pense pas que ça soit rentable perso. Faudrait que je fasse le calcul

[Kobe974]

calculer mensuellement? sérieux?

[Monsieur Pourquoi]

Fais le calcul, comme tu le penses, et après vas sur un calculateur de mensualités. Tu verras.

[Tiger21]

Je ne comprends pas ce que tu veux dire.

Ca veut dire quoi "taux d'intérêt du prêt recalculé mensuellement"?

[Niko]

il pense peut être à un prêt conso ... mais 70K ça fait bcp ... et les prêts conso sont à taux fixe également

[G&ry]

Ouais je saisis pas trop la.
Mon prêt Immo est à taux fixe et n'est pas recalcule en cours de route.

[Niko]

ça existe les prêts à taux variables mais généralement c'est recalculé annuellement

[Monsieur Pourquoi]

J'ai dit une connerie, désolé.

Par contre, prenons un exemple. Si vous devez emprunter 10 000€ à un taux de 2% sur 5 ans, dans notre tête de commun des mortels, le taux à 2% veut dire : 10 000 * 2 / 100 = 200€. C'est un pourcentage classique, 2% de 10 000€ fait 200€.

Or, pour les banques, la formule est bien + complexe. Grâce à la formule suivante :

m = [(K*t)/12] / [1-(1+(t/12))^-n]

m : mensualité
K : capital emprunté
t : taux annuel proportionnel
n : nombre de mensualités

On est donc loin de la réalité que je me faisais du calcul de ce que je dois à la banque. Avec cette formule (ou plutôt un calculateur de mensualité type meilleurtaux.com), on arrive à 516,66€ dû à la banque, donc 2,5 fois ce que l'on imaginait.

Si on prend le cas expliqué plus haut :

Ma banque me propose un prêt à 1.10%, je compte par exemple utiliser une partie pour ma caisse et mettre le reste sur mon PEL à 2.5%, suis-je gagnant?

Alors si tu empruntes 50000€ sur 10 ans, tu devras 4 073,30€ à la banque (dont 1250€ d'assurance en prenant un taux assurance = 0.25%, car ton prêt est assuré).

Si tu prends 20000€ de cette somme pour une voiture, et que tu places 30000€ sur ton PEL à 2,5%, tu gagneras : 8 403€. (cf. http://www.lafinancepourtous.com/calcul ... pargne.php)

J'ai donc dit une 2e connerie, tu es effectivement rentable, à partir d'une certaine somme empruntée

[Tiger21]

Le commun des mortels est vraiment un gros débile, alors.